ดัชนีชีวิตสากล: ผลิตภัณฑ์เพื่อหลีกเลี่ยง?

ดัชนีนิเวอร์แซลไลฟ์ (IUL) เป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ล่าสุดที่ได้รับการเลื่อนตำแหน่งสูงเป็นวิธีการแก้ปัญหาความต้องการทางการเงินการเกษียณอายุของเรา IUL คือการรวมกันของการประกันชีวิตและภาษีที่กำบัง (อาจ) บัญชีที่มีมูลค่าเงินสด ดอกเบี้ยเป็นเครดิตไปยังบัญชีที่มีมูลค่าเงินสดขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพการทำงานของดัชนีราคาหลักทรัพย์ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายที่คุณสามารถเลือกได้จากหนึ่งหรือการผสมผสานของดัชนี IUL คือคำตอบของธุรกิจประกันภัยในการ "ซื้อลงทุนและการลงทุนส่วนที่เหลือ" นี่คือบางส่วนของผลประโยชน์ที่โน้มน้าวสำหรับ IUL:

เพลิดเพลินไปกับการอัพไซด์ของการลงทุนในตลาดหุ้น (ขึ้นอยู่กับฝาครอบ) หมวกทั่วไปเกี่ยวกับนโยบายเหล่านี้คือ 18% ดังนั้นหากการลงทุนในตลาดหุ้นมีความสุขกำไรจาก 50% ในปีที่คุณจะได้รับสูงสุด 18% เข้าบัญชีของคุณ ไม่ได้เป็น 50%!

หลีกเลี่ยงการสูญเสียการลงทุนในตลาดหุ้น หากมีการสูญเสียการลงทุนในตลาดหุ้นในปีคุณจะไม่สูญเสียเงินใด ๆ ดอกเบี้ยเครดิตในปีนั้นคือ 0%; คุณจะไม่เกิดการสูญเสียให้ค่าเงินของคุณ

การเจริญเติบโตของปลอดภาษีที่มีศักยภาพของมูลค่าเงินสด มูลค่าเงินสดเป็นส่วนหนึ่งของประโยชน์ตายถ้าคุณตายซึ่งเป็นปลอดภาษีที่จะได้รับผลประโยชน์ คุณไม่สามารถถอนกำไรใด ๆ ที่ไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณสามารถกู้ยืมเงินจากภาษีฟรีภายใต้นโยบายที่จะปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดบางอย่างที่อยู่นอกขอบเขตของบทความนี้

ข้าพเจ้าได้สอบทานภาพประกอบหลายประการสำหรับ IUL และนี่คือความกังวลของฉัน:

หลายภาพที่ผมเคยเห็นถือว่าเลื่อมใสดอกเบี้ย 8% หรือมากกว่าต่อปีซึ่งเป็นแง่ดีอย่างมาก ยกตัวอย่างเช่น 2000-2002 การลงทุนในตลาดหุ้นที่มีประสบการณ์การสูญเสียดังนั้นคุณจะต้องมีเครดิต 0% กับค่าเงินของคุณ ฉันจะได้ทำการทดสอบนโยบายและใช้ 4% แทน 8% แต่ยังพิจารณา "ลำดับของผลตอบแทนความเสี่ยง" ในการประเมินผลของคุณเช่นกัน

ค่าใช้จ่ายจากการรับประกันภัยเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเนื่องจากอัตราต่อรองของการเสียชีวิตของคุณเพิ่มขึ้นในแต่ละปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะต้องจ่ายโดยชำระเบี้ยประกันต่อยอดมูลค่าเงินสดหรือการรวมกันของทั้งสอง

ระยะเวลาคืนทุนเกี่ยวกับนโยบายเหล่านี้สามารถเป็นทศวรรษหรือนานกว่านั้นและพวกเขาสามารถมีค่าใช้จ่ายการยอมจำนนสูงเช่นกัน

ในหลายกรณีเปอร์เซ็นต์หมวกจะไม่รับประกันและสามารถปรับได้โดย บริษัท ประกันภัยที่มีการแจ้งให้ทราบล่วงหน้าเล็ก ๆ น้อย ๆ

ผมขอแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยง IUL เฉพาะกิจการประกันภัยและความต้องการการลงทุนของคุณไม่เคยรวมทั้งสอง การประกันภัยและค่างวดควรจะซื้อสำหรับการค้ำประกันสัญญาของพวกเขา; ซื้อพวกเขาสำหรับสิ่งที่พวกเขาจะทำไม่ได้สำหรับสิ่งที่พวกเขาอาจจะทำ